信诚人寿原CEO陈嘉虎：省钱10年“利滚利”实现中年退休

----本文导读：---- 陈嘉虎信诚人寿CEO，47岁，马来西亚华人。虽然仍在工作，但45岁前已完成退休资产累积。“我所认为的退休，就是不为谋生而工作，而是为了个人兴趣而工作、生活。” 　　家庭情况：陈嘉虎与妻子育有三个孩子，最大的孩子19岁，目前在美国读书，另外两个分别为16岁和11岁的孩子就读于广州的国际学校。个人在马来西亚置有房产，但在中国以租房居住。 　　格言：理财就是为了设定的目标而努力，其间必然有舍才能有得。 　　提早退休的资产累积，一定是通过购买股票、房子来实现吗?非也。 　　信诚人寿CEO陈嘉虎告诉我们，原始积累的第一步是省钱，“如果一个人，在20多岁的时候，可以用8年到10年的时间好好地规划、理财，他完全可以在40岁的时候实现退休目标。” 　　真的是这样吗?陈嘉虎就是这样，在省钱的10年里，绝对不欠债，绝对不买名牌和只有一张信用卡。省钱+定投，时间复利成为最重要的增值利器。 　　为什么要理财? 　　生命时间表中属于自己的时间太少 　　幼年的艰苦生活，令陈嘉虎从小就比其他的孩子具有更多的忧患意识。“虽然当时家里不至于没有隔日粮，但可能隔周粮就有问题了。”在那个时候，还不太有理财的观念，只是要想着未雨绸缪，给未来做规划。“加上我又是一个想得比较远的人。” 　　大学期间，陈嘉虎给自己的生命算过一笔账。假设一个人能活到80岁，前20年是在学习先被扣除，此后的60年中，每天工作8小时，那么就要扣除20年，每天睡眠、休息时间也需要8小时，则继续扣除20年。在剩下的20年生命里，每天吃喝花费1.5小时、洗澡和入厕需要1小时、在路上花费2小时、和别人聊天八卦1小时。如此计算下来，在80岁的人生中，真正属于自己的生命时间只有4.5年左右。 　　回顾这张生命时间表，他发现，如果想拥有更多属于自己的生命时间，压缩吃饭睡眠这些日常必须的时间很困难，唯一能做的就是缩减工作时间。“我们工作是为了累积生活资金，如果能用8到10年时间，达到20年工作累积的资金，那么相当于属于自己的生命时间就可以增加10年左右。” 　　“因此，理财就变得很重要，能让生命可以做更多的事情，不至于白来人世一趟。” 　　如何理财? 　　理财第一步是省钱 　　“说到理财，其实很多人都还只是理性地认识到理财重要，并没有转化为感性的欲望。”在陈嘉虎看来，理财最关键的是不能纸上谈兵，既然设定了目标就要去努力。而想要理财，首先要做的肯定是要手上有财，也就是让自己的收入大于开支，而这也是陈嘉虎在26岁到36岁这个阶段中最重要的理财方式。 　　“收入，我们可以努力增加，但并不能够随心所欲地增加;开支，却是我们完全可以控制的。”于是，陈嘉虎与太太定下三个理财约定，第一是绝对不欠债，第二是绝对不买名牌，第三就是只有一张信用卡。与大部分马来西亚人一样，陈嘉虎在23岁大学毕业那年，买了自己第一辆车。不过他并没有申请车贷，而是倾尽自己全部现金8000元马币(约合人民币1.6万元)购置了一辆普通轿车，为的就是不欠债。为了减少生活成本，毕业后的陈嘉虎租下了一套三居室的单位，自己和太太只住一间，另外两间转租出去，用来抵消自己的房租和水电费用。 　　“其实，一旦设定了财务目标之后，两个人一起努力，过程还是很有趣的。”陈嘉虎回忆说，当年为省钱，他和太太两个人每次煮鱼丸汤的时候，还约定每个人只能吃四颗鱼丸。 　　怎样实现钱生钱? 　　时间复利是增值利器 　　积累了一定资产之后，不能白白闲置，这时候就要考虑到如何增值。在陈嘉虎看来，增值的意义就是资产收益率至少要超过CPI(通胀率)，即大致年收益率在5%到6%以上。“达到这个收益其实一点都不难。但很多人为什么做不到，就是犯在一个贪上，可能很快赚到，但也可能一次就亏没了。” 　　因此，陈嘉虎投资的标准就是稳中求胜。首先要确定多少比例的资产可以承受较大风险，可以用来炒股、投资股票型基金等。其次，大部分资产比例要寻求稳定收益。在稳定收益投资方面，陈嘉虎比较偏爱定投基金的方式。 　　15年前，陈嘉虎个人购买了保诚集团在马来西亚推出第一份投连险产品，迄今依然坚持每月从工资中定额投入投连账户。“大概计算了一下，到现在为止，我的投连账户年平均收益可以达到9%，如果计算上复利，收益就更高了。”记者计算了一下，如果以每年投入1万元，连续投入15年为例，假设每年的平均收益率为9%。那么，15年一共投入的本金为15万元，但是计算上复利后的收益可以达到32.33万元，累积收益超过115%。 　　“从20岁出头开始，用8到10年的时间规划理财，我们完全可以在40岁的时候实现退休目标。”实际上，要实现提前退休的理念并不需要很多钱，更重要的是明确自己对于退休生活的要求，重“质”不重“量”是个中关键。 　　核心关注 　　关于金融风暴陈嘉虎经历了1986年、1997年和1998年的三场金融危机，因此他的理财要求是“稳中求胜”。以其主要的定投投连基金为例，其中有60%左右资金投资在股票基金等相对高风险的资产上，还有40%是投资在稳定的收益方面。即使是经历的数次金融危机，到目前为止15年来的年平均收益仍然有9%左右，跑赢通胀。 　　关于子女教育 　　给三个子女每人设立了一笔教育基金，存入保证他们读完硕士的全部费用。届时孩子们毕业，如果账户内资金有余额，就由每个孩子自行支配。当然，孩子们也可以选择不读大学，用这笔基金去做其他的事业投资。每个孩子的教育基金构成，首先是包括一部分的基础保障，比如定期寿险这类保险产品。其次，大部分的资金以定投方式进行投资，如信托基金和投连险产品。比如，在美国读大学的孩子，每年的学费加上生活费用，共需45万元人民币左右，预计要读6年，则需要的资金约200万元。如果他能自己申请到奖学金，节约下来的教育基金就归孩子个人支配。如果能够提早完成学业，所需费用可以节省更多。 　　关于房产投资 　　陈嘉虎也曾投资房产，但在36岁以后，他却选择只留一套自住房给自己和太太，因为他发现，买房投资并不划算。“我在马来西亚也投资过几次房产，但算下来几次买卖的收益基本扯平。”陈嘉虎说，来到中国以后，他也只选择租房而不是买房。他举例说，他以前关注过珠江新城的一个豪宅楼盘，最好的售价大概在每平方米2.5万元，一套280方的单位，售价约为700万元，目前带精装修和家电家私的月租金为2万元。“1年就是24万元，投资回报率为3.4%。但实际上，租房的收益是不可能按照全年出租来计算的，一个租客走了，很难保证马上就找到另外一个，即使找到，中介还要扣掉一个月的佣金。另外，一个租期之后，可能还要重新装修、维修等等，其实，一套房子每年真正的出租回报可能只有6个月。”因此，陈嘉虎建议，与其花700万元买一套房子投资，不如把这笔资金拆分开来，用其中300万元买房，其余400万元投资在定投基金等方面，可以获得更高的回报。 　　焦点对话 　　10年坚持每月省下25%薪水记者：提到了关于理财意识的问题，你当初给家人设定了不欠债、不买名牌和只用一张信用卡的理财约定，能真的达到财富积累的效果吗? 　　陈嘉虎：现在很多年轻人是卡奴、月光，他们并非不懂得理财的概念。所以，理财必须了解，一旦设定了目标之后就必须要有所舍得，有舍才有得。 　　理财是一种习惯，欠债也是一种习惯，一旦欠债就很可能变成今天还上这个债，明天又欠下另外一个债。所以，绝对不能欠债。追求名牌也是同样，很容易就上瘾了，现在有些年轻人可以花2个月的薪水去买一个LV、PRADA的包包。我和太太当年，都是尽量穿单位发的衬衫、T恤。关于信用卡，其实大家不知道，信用卡的利息是很高的。在中国，信用卡的年息大约在18%到24%之间。而在海外，很多信用卡的年息接近36%，比高利贷还高。现在很多信用卡推出“零利息”分期付款，让你去消费，最后就是让银行从中赚取了高额手续费。 　　因此，理财规划一定要顶得住压力，顶得住诱惑。回想起来，当初那种个人良好消费习惯的养成，对于我的资产规划帮助很大。 　　记者：通过这种有些严苛的开支标准，你可以剩下多少钱? 　　陈嘉虎：在26岁到36岁的那个阶段，税后每月薪水，我可以省下来25%左右的现金。孩子、退休金和现金流记者：经过这么多年的资产累积，你和太太退休后的收入大概能达到多少? 　　陈嘉虎：退休后的收入我不太担心，这个主要是因为马来西亚的政策。我们的工资每个月在税前都会被扣除26%，作为强制公积金，这些钱就是我们将来的养老费用。退休公积金，在马来西亚是由专门的机构负责运作，收益率还是蛮高的。 　　记者：你的计划是45岁退休，那么是否测算过从45岁开始的退休生活，需要多少资金? 　　陈嘉虎：其实，我们理财主要是有三方面，一个是孩子，一个是退休金，一个是目前生活的现金流。孩子方面，我已经设立了基金为他们解决了。退休金方面，根据马来西亚的规定，55岁退休就可以启用自己前期缴纳的公积金，基本上就够用了。现在需要考虑的是从我现在47岁到55岁这9年中的生活开支，也就是现金流问题。假设每个月需要2万元人民币，一年就是24万元，9年就需要216万元。如果计算上投资收益比如存款利息等等的，基本上有150万元的本金就可以达到要求了。 　　其实，每个月的现金流是可以有很大伸缩性的。以广州买菜为例，针对外国人的高档超市里，菜价要二三十元一斤。本地人去的大型超市，菜价格更便宜一些。如果到了广州本地菜市场，菜价更便宜。其实，蔬菜都是一样的，只是购物环境有所差别而已，导致支出差别更大。 　　记者：按照你的规划，是45岁退休，那你怎么看待现在的工作? 　　陈嘉虎：退休规划的目标已经实现了。在我看来，退休不是完全不工作，而是在过了退休那个点以后，我再做的就只是为了追求自我理想。其实我最初设定的退休目标是40岁，3个孩子出生后，要为他们储备，所以才推迟到45岁。 　　风险保障不可或缺 　　记者：作为寿险业的从业者，你对于风险保障的问题是不是更为关注? 　　陈嘉虎：我只能说，资产累积很重要，但风险保障更要及时。一般家庭观念认为，等到有钱再去投保。事实上，晚了就很难弥补了。用我自己的例子来说，我的大儿子在小时候发生过一次严重车祸，导致后来的投保受限制条件。所以，只有足够多的基本保障，才能做到有事发生不担心。 　　记者：那你在风险保障方面的支出和配置是怎么安排的? 　　陈嘉虎：我的前几份保单，都是单纯保障型的保险，比如定期寿险等，并尽量提高保额。这类的产品每家公司都有，一般情况下是花1元的保费，可以获得1000到2000元的风险保障。后来，我开始购买一些投连险产品和分红险产品。在26岁到36岁那个阶段，基本上每个月有15%的收入是用于缴纳各种保费的。 --股市360财经频道讯