个人消费贷款管理费贵过利息 ( 2011/8/20 )

“我去银行办理小额贷款，说是利息7.6%，还要每月收0.69%资产管理费，加起来年利率要15%以上了……这是否违规呢？绕开监管赚取中间业务收入？”昨日，一条网友留言出现在巴曙松、郭田勇等金融专家的微博上，引发关注。记者在随后的采访中发现，目前市民从银行贷款买车、装修，不仅要承受贷款利率的上浮，还要缴纳各种名目的管理费用，费率水平从0.26%至0.89%（月）不等。粗略计算，贷款5万元（3年期）就要付近9000元管理费，累计支付的管理费用比利息还要多。 　　各银行普收管理费 　　向银行贷款除了付利息，还要收账户管理费，你知道吗？ 　　面对记者的问题，接受采访的市民大多表示从未听说。而在昨日的采访中记者发现，在大部分银行申请个人消费类贷款，都列有管理费用的项目，但比例和收取方式并不相同。 　　“个人消费贷款需要看申请人的单位、收入等来审核，贷款期从1年到3年不等，年利率从10%到14%不等。”在平安银行网点，其客户经理向记者出示了贷款说明书，其中明确列出了利率水平以及需要支付的管理费。以其无抵押贷款新一贷产品为例，对于公务员、医生、律师等优质客户，其贷款利率为基准利率上浮20%即7.98%，此外还需要支付每月245元的管理费，管理费率为0.49%，贷款成本率为10.13%。 　　此外，在花旗银行、东亚银行、渣打银行的个人无抵押消费贷款中，都存在账户管理费用，但费率水平就从0.24%至0.69%不等。以东亚银行0.24%的管理费率水平计算，若贷款10万元一年还清，每个月本金要还8818元，此外每个月的账户管理费是240元，加起来合计还款9058元。相比之下，其他中资银行基本都没有无抵押个人消费类贷款业务，不过在抵押类消费贷款、经营性贷款中的管理费也依然少不了。“各家银行都是按此操作的，除按月收取之外，也有按照贷款额度的1%左右一次性收取的。”某国有银行信贷部负责人告诉记者。 　　管理费比利息还多 　　虽然收管理费是行业惯例，但贷款利率还有基准利率做参考，而银行收取管理费是根据什么标准核定的？ 　　对此，平安银行方面告诉记者，管理费率的计算方法主要是涵盖到银行的运营成本。“因为这种贷款是没有抵押、没有担保的，其管理成本要高很多，甚至要高出房产贷款，而且风险高，也容易出现不良资产。”平安银行相关人士告诉记者，其0.49%的管理费率水平在同业中属于中等偏低的水平，并不算很高。 　　“贷款不只是看利率，要看综合融资成本，这就包含了贷款利率与各种相关费用后的总成本。一个银行要进行综合测算，才能知道它的贷款放出去要多少利率才能保证收益。”有业内人士向记者解释，资金的价格是由市场决定的，现在的供求关系决定了综合融资成本的上涨。“贷款的管理费用一直都有在收，但以前主要是针对经营性贷款，个人消费类贷款有收取，但费率水平会比较低。现在银根紧缩，银行从成本上考虑也在提高费率。”据记者计算，以贷款5万元三年还款为例，若管理费率为0.49%，则三年共需还款65196元。这其中有8820元为管理费，而实际支付的贷款利息只有6376元，也就是说管理费用反而超过了利息总额。若按照给私营企业主的消费贷0.89%的管理费率计算，其5万元贷一年就需要支付5340元管理费。 　　银行乐于“利改费” 　　早在2004年，商业银行的贷款利率上浮最高限制已经放开，银行为何不选择将成本直接嫁接在利率水平之上，转而选择额外收取费用呢？ 　　对此，中央财经大学金融学院教授郭田勇坦言：“圈内人都知道银行增加中间业务收入依靠‘变戏法’，但对圈外公众来说，首先对管理费要提前告知，其次不得随意使用低利率等带有误导性的字眼。”而“变戏法”的重要渠道就是把利率改为费用。上述信贷部负责人对记者表示，银行选择“利改费”的原因很复杂，“如果可以，银行宁愿利率下浮而收取更高的其他费用。”据他解释，这主要是与银行的考核体系有关。“贷款利率是利息收入，而管理费用是中间业务收入，从银行表现角度来看，如果银行的中间业务收入增长比较快，能够最大程度覆盖风险及经营成本，也就意味着这家银行的经营能力更强，不需要动用资产就可以实现盈亏平衡。而且，中间业务收入的占比也会影响银行的综合税负。”此外，他也告诉记者，有些优质企业会从发债的角度考虑，要求银行降低利率，但额外收取费用。“一般企业发短期债券，都是比银行给予的利率略高，而如果银行上浮利率，它要承诺的利率也就水涨船高，因此这些企业宁愿额外多付一些费用。” 　　对于贷款收取管理费是否违规的问题，中山大学岭南学院金融系主任陆军也表示，目前没有明确的指引规定不得对贷款业务收费，银行也不会集体犯规。而据记者了解，目前对商业银行收费的监管都依据《商业银行服务价格管理暂行办法》，该办法里没有禁止的，原则上就允许开展；如果设立收费项目，就必须要提供相应服务。 新快报