2个方案教你如何利用家中闲置资金来理财 ( 2011/8/20 )

“想换房，但银行贷不了款啊！”家住佛山恒福新城的郑小姐计划着今年换房，给将来要孩子做准备。但银根收紧、利率上浮，不得不打消二次置业的念头，看着手头上那几十万，不知该提前还贷还是投资理财。近来记者走访佛山市内银行部分营业厅了解到，目前二套房贷款额度非常紧张，不少改善型置业者望而却步。加之CPI持续走高（国家统计局佛山调查队数据显示，6月CPI同比上涨5.8%），通胀压力日益高涨，如何利用手头闲置资金？记者请来数位业内专家支招。 方案1 存款可考虑短期定存或购国债 据了解，改善型置业者的特点多是手上闲置资金在50万~100万元左右，“他们对资金的流动性需求较高，因为不定啥时候就需要购买房产，加之目前正处于加息周期的大环境中，因此不建议投资期限较长的产品。”中国银行佛山分行个人金融部陈小溢表示，如选择存款，不妨尽量3个月至1年的定存。 工商银行佛山分行财富管理中心黄芳表示，如短期内无大额资金需求，也可考虑国债，根据资金总额和需求时段进行一个合理搭配，实现短期、中期、长期的灵活配置，以满足不同时期的资金需求。记者还了解到，各大银行有推出针对有房贷客户的相关存款业务。如有房贷的客户可以选择“存贷通”业务，先签订一个“存贷通”协议，然后把闲置资金存入还款账户。如果存入的金额分别为50万元和100万元，则所获得的收益可以抵扣24万元和59万元的贷款利息；存入资金随时可以支用，多存一天就多抵扣一天贷款利息。 提醒：陈小溢强调，对于流动性要求较强的客户，必须要注意存款期限和相关规定，因为定期存款提前支取一般只能收到活期利息，因此不要将流动较大的资金投入到期限过长的定期存款，避免由于提前支取造成相应的 利息损失。 方案2 分散投资巧妙搭配理财产品 黄芳建议，对于有较大金额闲置资金的市民，也可根据个人的投资风险承受能力来选择投资理财产品。对于稳健型和保守型投资者，可选择银行发行的保本型理财产品，本金百分百保证且收益相对高于同期同等期限的银行存款利率。“对于有一定风险承受能力的投资者，选择理财产品的空间较大，例如100万起售的信托理财产品或基金公司发行的一对多理财产品，还可以分散投资，按照一定的比率分别配置无风险型、稳健型和高风险高收益型的产品。” 值得一提的是，“市民在选择投资品种时要注意结合投资产品的三种属性：安全性、盈利性和流动性，常常容易忽略的是投资产品的流动性。”中国银行佛山分行个人金融部卢炳珊表示，对于部分流动性要求不高，可承受较高风险的，可以考虑叙做信托产品（一般起点金额为100万元）。 提醒：黄芳认为，对于改善型置业者来说，因为在未来不确定一段时间内有较大资金需求，首先作投资要保证资金的安全，再者避免资金较快贬值，建议投资稳健型短期银行理财产品，实现回避风险，财富保值升值。 工薪阶层提前还贷“不划算” 中国银行佛山分行个人金融部卢炳珊表示，对于流动资金比较充裕，且预计几年内都不会有重大支出的人群，为减少日益增长的利息支出，可以考虑提前还贷；但对于收入稳定的工薪阶层，可考虑拿这部分资金做点其他中期投资，不必急于提前还贷。 建设银行佛山分行相关负责人认为，一般而言，改善型置业者提前还贷是不划算的。一方面，现在处于加息通道，有贷要比晚贷合算；另一方面以前的个人贷款可以享受到低于基准的优惠利率，而现在贷款的执行利率大多都在基准以上，提前还贷后再申请贷款，所付利息肯定比现在还要多。“如有更好的投资渠道，建议不要轻易提前还贷；有缴存公积金的市民，可通过申请公积金贷款解决二套房贷问题。” 信息时报