你的未来保险吗？ ( 2012/2/19 )

你的未来保险吗？ 生活播报 1月份CPI又看涨、微博上又在讨论加薪话题；而就在刚刚过去的2011年，中国的人均预期寿命提高到了73.5岁。“近忧”当前，你还有心思“远虑”吗？“活得太久”这道财务难题你有没有计算过？ 最近一项调查发现，74.1%的八零后对赡养父母力不从心，身为房奴、孩奴、月光族的你现在难以尽孝，但可否想过，二三十年后自己的晚景更加堪忧？ >>30年攒170万？ 假设你生活在一二线城市，今年30岁，30年后退休，按2%至3%的通胀率计算，最低限度也要在60岁拥有170万元。若还想满足旅行、交友、保健这些略显“奢侈”的需求，则500万才够！ 点评：养老也是“不积跬步，无以至千里”，“百万级”对现在的你或许是天文数字，但考虑到通货膨胀，几十年后这个数就并非遥不可及了。每年拿出固定资金做投资，未雨绸缪，贵在坚持。 >>穷人的社保 统计显示，社保对大多数人占3至4成，对高收入者仅占10%至20%。换言之，“要想过得好，别光靠社保”，除了银行攒钱，必须早作打算，购买商业保险、投资基金、债券、信托、房产等等。 点评：微薄的社会养老保险只对低收入者有意义。若仅依靠社保养老，所谓的晚年“金色时光”将会黯然失色--多病孤独的老年生活既不富足，也难以获得尊严。 >>女人需要额外保护 国内有种“爱情险”，夫妻共同付费买险，两人都有受益权。除了提供人寿保险，“爱情险”还包括金婚、银婚纪念祝贺和终身分红，还能添加住院补贴、女性疾病、医疗费等附加险。 点评：女人更需安全感，怕老怕病怕孤单--上面说的“爱情险”主要针对“孤独终老”，怜香惜玉的保险公司还有针对女性重大疾病的险种，以及不少针对整容手术的不同保障。 >社保，和你想的一样吗？ 虽说社保只能提供最基本的保障，但作为每个劳动者都应享有的权利，我们既然交纳就要交得清楚明白，不能雾里看花。要知道，社保的某些“游戏规则”可能和你想象中不一样！ >>养老保险 养老保险要交满15年，退休后才能终生享受养老金。如果你是个体营业者或从事自由职业，可以在退休前15年找一家公司签约，稳定下来；也可以自行补交养老金。 ※按目前政策，如果你在养老金基数高的一线城市工作，却没有当地户口，退休后只能享受户口所在地的养老金待遇。对于户口在偏远地区的打工者来说，最好能在退休前将户口迁入工作所在的大城市，否则会“亏本”很多。 >>医疗保险 医疗保险也要交满一定年限，才能在退休后终生享受。以北京为例，要交满25年才行--如果你计划55岁退休，就要从30岁开始交。个人也可以自己交医疗保险。 ※医疗保险不是啥病都管，简而言之，“指定的医疗机构和药店、指定的药物目录范围、指定的诊疗项目范围”三项都满足的花费才能予以支持。 >>生育保险 通常，生育前交费满一年才能享受生育险。按规定，报销时女性可获得4个月的平均薪资--以月薪3000元为例，若社保基数申报时，算上了年终奖等其他收入，可能月平均收入就能达到5000元。 ※在社保的五险一金（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、住房公积金）中，很多公司是不会交纳生育险和公积金的。而且按目前政策，非北京户口人员不能在北京享受生育险。 >>失业保险 失业保险也要交满一年才能享受，通常交费一年可以拿到两个月的失业保险，交两年可以拿4个月。无论合同到期不再续签，还是被辞退都可享受，但一生最多能拿24个月。 >三招儿分配投资比例 要想晚年过得有品质，除了按规定及时交纳社会保险，积极理财是必不可少的一步。储蓄只是理财的基础，科学规划投资比例，能帮你轻松稳定地获得收益。 >>风险投资投多少？ 风险投资资产比例＝（100－年龄）%×存款总额 ※如果你想投资基金、股票这类理财产品，当然不能把全副身家都放进去。根据上面公式计算出比例后，可以做出10%至20%的适当调整。 >>应急储备留多少？ 应急储备金＝3至6个月的支出之和 ※应急储备金是为了防止不时之需，在发生失业、生病、天灾人祸等突然变故时抵御风险。除了投资和固定存款外，预留一定金额的紧急储备金来活用活挪，是理财入门必不可少的环节之一。 >>稳健投资存多少？ 稳健投资金额＝存款总额＝风险投资－应急储备 ※固定存款是最稳妥的理财方法，除去风险投资和紧急储备金之外的剩余资产，可存进银行中，或者购买国债。其收益稳定，但收益率较低，因此不应在总资产中占据很大比例。