为退休生活预约“双保险” 自筹养老金刻不容缓 ( 2012/7/20 )

为退休生活预约“双保险” 自筹养老金刻不容缓 理财周刊 记者 陈婷 日前，关于延迟退休的争论深深触动了公众的神经，当前的养老制度是否可持续的问题引发了人们广泛热议。虽然国家养老保险体系经年来不断改善，其在制度上实现全覆盖指日可待，但是可以看出随着国民人均寿命的逐年提高及在职劳动力比例的不断下降，当前社会养老体系的资金缺口已经很大。 延迟退休提示的养老危机 个人养老资金从哪里来？刚刚结束的陆家嘴金融论坛上，与会诸位嘉宾纷纷热议“当前73%的退休人士完全依赖于政府或者现有的社保体系。而现在大多数中国员工不清楚他们未来退休以后养老金将从哪里来。” 有关专家预计，到2050年，中国65岁及以上的老年人在总人口的占比将从目前的10%增长到30%以上，中国的老龄人口总量将超过4亿。近十年来，中国对基本养老的财政补贴已经超过1万亿元，中国老年人口抚养比到2011年末已经上升到122.23%。 根据目前的趋势，在三支柱的养老体系中（社会基本养老、企业年金和个人养老储备），社保能够提供温饱水平的生活经费，企业年金尚有待进一步开发，均无法有效满足未来幸福养老的需求。第三支柱自筹资金在整个体系中的作用将日趋显著。 与此同时，中国公众关于养老生活的品质要求不断提高。人们普遍希望能够维持退休前的生活水平，期待有额外资金可以出国旅游，安排健康定期体检等。零点调研发布的《中国中产阶级幸福养老白皮书》显示：对比父辈，受访中国家庭对于未来养老有各种乐观的幸福期待，但在盲目的幸福感预期背后是其目前养老规划和养老金准备的严重不足。 自筹养老金刻不容缓 人无远虑，必有近忧。唯有未雨绸缪，提早做好个人的养老储备规划，才能以不变应万变，随时应对养老带来的挑战。专家提醒公众，在急于应对房贷、车贷和儿童教育各类大型开销的情况下，更应当盘点整体家庭财务金字塔是否合理堆砌，检查是否已夯实最底层部分的养老储蓄和保障；建议大家合理安排各项资源，提取部分资金将提前储备养老金纳入定期和固定的家庭理财计划。 专家进一步指出，在各类理财工具中，商业养老保险被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的解决方案之一。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。 养老与医疗保障需双重准备 用分红型养老保险为自己存下一笔丰厚的养老金。一来可以通过长期规划，专款专用，在未来提供确定保证的养老资金补充；二是可以拥有相当的寿险保障，让家人感到更加安心。随着近年来房市和股票市场的跌荡起伏，分红型商业养老保险所具有的保障和保值双重功能日益显现。 养老规划还需配备健康保险做好退休后的健康保障。进入老年，医疗保健费用是大宗开销，可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越高，保费越高，所以需要在年轻时早做打算。 商业保险是社保的有力补充 还需要说明的是，社会保险是国民安定生活的保护网，是国家最大、覆盖面最广、同时也是最重要的保障体系。商业保险则能在此基础上提供种类更多、针对性更强的服务，二者相辅相成，缺一不可。对于老百姓而言，选择适合的保险将给生活以及心理上带来安全感，是现代社会主流生活的必需品。利用商业保险来为养老做好“保险”的优势和特色也显而易见。 比如，目前我国实行的是养老金双轨制，企业员工缴纳的保险金约为工资的28%（上海30%）。公务员无需缴纳保险金，即可领取约普通企业员工3倍的养老金。同时，普通企业员工在甲地购买养老保险后，如转移到乙地工作，只能按照个人所缴纳的约8%的费用领取养老金（且必须满15年），企业所缴纳的20%左右的费用将归入国家统筹基金。 商业保险则不存在这些情况，一方面，商业保险根据个人缴纳的费用提供相应的服务和养老金——你付的钱不会被别人拿走。另一方面，商业保险不受地域限制，特别是养老金方面，被保险人可以自由选择居住城市而不必担心养老费用减少。这种投保方式显然更公平，更容易被大众接受。 其次，商业保险相当灵活，大多数公司提供了包括意外险、寿险、健康险等多种产品，保险产品的功能由单纯保障衍生到投资理财。同时，商业养老保险可根据个人实际情况进行购买，一般来说，保险业内人士建议保费支出不超过年收入的10%，这显然能给家庭留有更多的资金使用余地，有利于合理支配财富及投资。 再者，商业保险的回报比较明确稳定。相比较而言，商业保险提供了更加稳妥的方式，减少投保人利益受到损失的几率。此外，根据人社部最新公布的《2011年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》，截至2011年末，全国基本养老保险基金累计结存近2万亿元，但最近十年的年均投资收益率不足2%，低于年均通胀率。而商业保险过去10年的行业平均年收益率为4.7%，投资渠道相比社保基金也更多样化，包括了证券投资基金、股票、买入返售金融资产等。同时保监会也积极探索保险资金运用市场化改革，目前拟定了十三项新规，将给予保险机构更加灵活的投资操作自主权，以期望更高的收益。 最后，商业保险运作是有保障的。我国法律明确规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除合并、分立外，不得解散。如被依法撤消或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。因此，投保人的保险利益和在原公司的时候一样，依然按照原保险合同中的条款产生效力，不会因保险公司经营及财务问题而受到损失。