谁偷走了你的钱？ "拿铁因子"戒不掉的财富魔咒 ( 2012/7/30 )

月薪2000元，交完水电费、买完菜，成了月光族；月薪5000元，生活用度之外看几场电影、K几次歌，还是月光族；月薪1万，正常花费之外，还要做做SPA、健健身，依然是月光族……蓝领、白领、金领，所有人都觉得钱不够花，谁偷走了你的钱？每天少喝两杯咖啡，30年能省下72万元，这种生活中的非必要开销被形象地称为“拿铁因子”，理财专家发现，“拿铁因子”如同伸向钱包的怪手，在不知不觉中“偷”走了我们的钱。 　　名词解释 　　“拿铁因子” 　　小消费吸光钱包 　　“拿铁因子”，这个词起源于一对天天喝咖啡的夫妻，突然发现，如果每天少喝两杯咖啡，三十年就能省下72万元。 　　此后，“拿铁因子”就变成一种引申而来的理财名字，指的是生活中的非必要开销。例如每天下午茶时的一杯拿铁咖啡、一块提拉米苏；跨行提款的两三元手续费；看到商场促销就买的两条牛仔裤；消夜吃的盐酥鸡和小龙虾；在网上淘的三款眼影；逛街口渴时五元的奶茶；早上起床晚了不到20元的打车费；付了钱却未真正使用的健身卡……这些东西看上去并不昂贵，也似乎不会影响到正常的开销，但是加起来，却足以掏空你的荷包。 　　理财专家介绍，花钱找快乐是“拿铁族”们的消费核心标准，他们都不太会打理细小的消费，在花钱方面没有计划和节制。“他们在心中有一个花钱尺度，比如500元以上为奢侈，那么只要是500元以下的钱他们就会不知不觉随便花。”理财师认为，“拿铁因子”是非常可怕的财富魔咒，会让“拿铁族”们在毫无知觉的情况下被吸光钱包。 　　案例 　　一位都市白领的“拿铁”账单 　　26岁的自由职业者萧依依自嘲自己是个标准的“拿铁族”，而且各种各样的习惯完全戒不掉。 　　早上对于萧依依而言，一般是在被窝中舒适度过，不过要保持健康生活的她还是会坚持过早，只不过和大多数武汉人一样，她更喜欢在早餐摊点上解决这个问题，要不就是到烘焙店买面包，日均在早点上的花费要10元左右。“其实妈妈每天都在家里做早餐，可我就是喜欢出去吃。” 　　工作时光之余的下午，对喜欢甜食的萧依依而言是一天中最期盼的时光，每个星期都会有四到五天去咖啡厅吃点甜点，每次的消费都在30元以上。另外，萧依依有个习惯，口渴的时候一定要喝矿泉水。“两块钱的矿泉水还是买得起。”萧依依算过，她平均一个月会出门的时间大约是24天，以每次出门都买一瓶矿泉水来计算，她的矿泉水开销，每个月大约在48元左右。 　　每周两次的健身，是她特意办卡的“强制消费”，年卡要2000多，她还为此特意买了不同季节的健身服。“女孩子为了漂亮是没办法的事，每个月我都会做两次指甲，整理一次发型，总开销一定在百元以上。” 　　K歌、看电影，萧依依说，这些习惯是戒不掉的，同学、朋友聚会，也不能干别的事情，每个月总有那么几次，AA制+团购，每个月也要花上三四百。 　　对于女生而言，最大的消费永远都是衣服、护肤品。萧依依的护肤品、化妆品一定要是没有刺激性的，自然成分越多越好。每个月更新服装和化妆品的花费近2000元。 　　“还有私家车。”除了油费、停车费、洗车费以外，萧依依喜欢在车上放一些装饰品，所以每隔一段时间就会将车装饰一番，让开车的心情也变得愉悦起来。“就好像我的手机壳，也是每隔一段时间更换一次，不能老是用同一款。” 　　“拿铁因子”的生成素 　　积分卡，优惠券，打折季 　　有专家认为，“拿铁因子”就和身体中的氨基酸或其他细胞因子一样，在一些特定的环境条件下会生成的更多。在这一点上，30岁的朱玲璐很有感触。每次商场打折大促销的时候，她都会产生诸多“拿铁因子”。 　　“最怕的就是有些品牌采取买两件打六折这样类似的折扣。”朱玲璐说，每次遇上这样买得多折扣多的活动，她都会拼命找到相应数量的物品买下来，以求得最多折扣。朱玲璐记得，自己曾经想买一条牛仔裤，却刚好遇上喜欢的品牌在做“买三条打对折”的活动。于是，她硬是买下了三条样式雷同的牛仔裤来达到折扣要求。“这种心态在网购的时候尤其明显。”朱玲璐开玩笑地说，比如自己明明只是看中了一条30几块的手链，但是网店需要达到168元才能包邮，于是为了省10元邮费，就白白多花了100多元买了项链。“其实我项链多的是，买来的也并不那么喜欢，纯粹为了拼邮。” 　　和朱玲璐一样，28岁的曾俊敏也有过“拿铁因子”大爆发的时候。“就是那些优惠券和积分卡快要过期的时候。”曾俊敏拥有武汉三镇各大商场的购物积分卡，每到年底的时候，这些积分卡就会清零，如果想将积分兑换礼品，则需要达到一定的等级。“去年底，我为了不让卡里的分清零，一个星期买了4000元的东西凑积分到兑换等级。”曾俊敏事后发觉，自己凑积分购买的东西大多摆在家里很少使用，完全成了浪费品。“还有，如果发现某家餐厅的优惠券快要过期，就会赶紧过去吃一顿，免得浪费。”事实上，朱俊敏也知道，用掉优惠券花费的饭钱，比在家里吃饭要贵得多。 　　“拿铁”账单清理 　　每月最多可省2600元 　　早餐改在家里吃，不再购买烘焙面包，或偶尔购买，最高可节约资金：10元×30天=300元。 　　减少下午茶甜点时间，将每周四次改为每周两次，最高可节约资金：30元×8次=240元。 　　戒掉矿泉水，用带水替代，最高可节约资金：48元。 　　做指甲和头发的次数减半，最高可节约资金：50元。 　　减少买衣服包包的次数，化妆品用完再买新的，最高可节约资金：1000元。 　　轿车装饰和手机装饰尽量控制少买，与朋友聚会次数减少，最高可节约资金：1000元。 　　初步计算：每月可消灭的“拿铁”钱为2600元左右。 　　三招降服“拿铁因子” 　　记账法：花钱要“心中有数” 　　专家建议： 　　最简单的记账，莫过于一个本子一支笔，每天老老实实记下花销多少，然后每个月来进行一次总结。 　　Office运用熟练的人，可以自己用Excel制作一个详细表格，每天往表格里添加，到一定的时间来进行核算。 　　当然，在高科技时代，网络或者手机上的记账软件，绝对会让记账一族轻松不少。不仅时间自动显示、花费金额自动累加，还可以添加各种花销用途，比如水电煤气费、通讯费、交通费等，到了月末或者年末的时候，只要看一看比例图就能够知道自己花销的总额以及比例、每一个小花费，每个月的花销总额。 　　吐槽派： 　　该用的钱，记不记都得用 　　“我觉得记账没有任何用处。”担任人事工作的熊瑛月薪4000元，目前单身，单位前辈告诫她要学会记账，要不钱怎么没的都不知道。 　　化妆品、护肤品不买，怎么保持人前的靓丽姿容；衣服不买，在小姐妹们面前一点形象都没有；不看电影、不K歌，跟男朋友约会还能干吗；吃吃饭、喝两杯咖啡奶茶都是再正常不过的事情……熊瑛说她就是个标准的月光族，还吃住都在家里，耐下心来记账记了没几天，就发现记账与否，这些钱都得花，记账没有任何意义，每天还要多一样事情。 　　“我管大钱，老婆管小钱，每个月差不多就可以了。”结婚没多久的何峰说，大件物品比如家电、房贷一类的，他会记个账，可水电煤气、买菜买水果这些小钱，等到想起要记账的时候，早忘记买东西的时候花了多少。反正夫妻俩加起来一万块钱，没大事发生一个月能结余1000-1500元，上下都是这个数。 　　达人说： 　　记账能更好地规划生活 　　从事外贸工作的马姗姗月薪有8000元，同样是未婚的她说记账的习惯从大学时就开始了，这帮助她更好地规划了自己的生活。“记账并不是为了节约。”马姗姗说，记账的人首先要明白一点，那就是该省的钱一分不要多用，该花的钱也一分也不能省着。 　　马姗姗通过记账网站，把用钱划分为通讯、交通、礼物、衣服、美容、健身、理财、旅游、看病等不同门类，每天工作之前稍早一点到，将前一天的花销全部记录好，到月底会自动生成比例图，自己能看到各类消费所占的比例。一年下来，还能看到每一项消费在不同月份之间的对比。 　　“对比一下，就可以看出，衣服、美容的花费在减少，健身、旅游的消费在增多，这就是我记账之后对支出进行的一个调整。”马姗姗说，女孩子没有不爱美的，尤其在商场打折、圣诞夜的时候，衣服、鞋子差不多是成堆往家里搬。 　　2009年她刚参加工作，自己拿工资的感觉很爽，基本上看中啥就买啥，在衣服、美容上的消费占到了她全部消费的一半，不少护肤品贪便宜又无法适应她敏感的肤质，最后送人或者被扔掉了。2010年开始，她开始有意识的控制衣服鞋袜的购买，买护肤品、化妆品的时候更注重品质而不是数量，一年下来，这两项的消费只占到整体支出的30%，多出来的钱则被她用来旅游、健身。 　　“去年增加了理财和礼物的支出。”马姗姗说，毕业两年，步入婚姻殿堂的同学开始逐渐出现，礼金也成了她账单的一大支出。同时，她开始在同学的帮助和建议下，购买保险、基金类的产品，进行小额的投资尝试。 　　“抽屉法”：提升定力锁住钱财 　　专家建议： 　　“抽屉法”和存定期、买保险有异曲同工的效果，每天将信用卡和现金锁进抽屉，尽量不去开锁使用。 　　这样做的好处是，自己掌握存取钱的时间，如果有任何经济危机出现，就可以随时将钱从抽屉里取出。不用考虑是否会影响利率，等到积攒到一定的资金后，再一次性拿到银行进行定期存款，这样可以利用大笔资金的作用来获取更高的定期利率。 　　吐槽派： 　　没人监督坚持不住 　　“我们这些‘拿铁族’最大的问题就是不自觉。”听到这种储蓄方法以后，34岁的周张琪立刻就跳出来反对。别说自己自觉将钱锁进抽屉，她曾经尝试过将每月工资拿出一部分交给丈夫，最终都钱不够用又找丈夫要了回来。“如果锁进抽屉，我一定会忍不住把钱都取出来，没有人监督根本坚持不下去。” 　　达人说： 　　分抽屉使用产生心理暗示 　　虽然“抽屉法”并不是理财专家主推的理财方法，但是也有人用此法省下来很多钱。外资企业的白领小林就是其中之一。小林每个月都会将工资分为四等份放进四个抽屉，然后逐一使用。每用完一个抽屉的钱，就会清楚的明白这个月已经花费了多少资金。“这样可以给自己一个心理暗示，已经用了不少钱，要节约。”比如，如果一个月还没有过到四分之一，就已经用完了一个抽屉的钱，那么小林就会立刻紧张起来，暗暗下决心要节约用钱。“我到目前为止都还没有用完四个抽屉的经验，第四个抽屉的钱都省了下来，存进银行。” 　　强制储蓄：先存钱再花钱 　　专家建议： 　　“拿铁族”们能够毫无观念地花钱，最重要的原因之一就是有钱可花。因此，强迫自己每个月拿出一笔钱来进行储蓄理财，就能在一定程度上抵制“拿铁因子”的生成。 　　说起强制性储蓄，在银行开一个定期存款户头是不错的选择。每个月将工资中的30%拿出来进行定期存款，这样可以抑制“月光”的情况发生。同时，为了更好的强制储蓄，建议“月光族”们每个月领到薪水后立刻将存定期的钱拿出来存进银行，如果等到月末再存，可能会因为冲动用掉无法实现储蓄目标。 　　另一方面，和银行储蓄相比，购买返还型保险产品更能达到强制性储蓄的目标。专家认为，购买分红型保险，不仅能达到返还和储蓄功能，同时还能享受到人身保障的功能。最重要的是，保险产品需要定期缴纳保费，这样就更能强迫“拿铁族”们每个月定期拿出钱来交保费，不至于“月光”。 　　吐槽派： 　　经济不灵活很危险 　　29岁的王珏如今是一名网站编辑，两年前，她在好友的推荐下购买了一款分红型保险，同时每个月还有一部分工资用于存定期。她原本的想法是，这样可以为自己的未来生活带来一些保障。 　　“买保险的时候并没有想过，会有下岗的一天，收入突然没有了。”去年2月，王珏所在的公司大量裁员，她也惨遭淘汰，一时之间就没有了生活来源。银行定期可以不存，但保费依然每个月要按时交，王珏顿时就陷入困境。“我哪还有钱交保费。”由于不想动用以前存的定期存款，王珏无奈之下只能求助爸妈，让老人家帮她缴纳每个月的保费。直到她重新找到新工作，才开始自己交保费。“我现在的工资每个月是2500元，每个月保费是500元左右，爸妈帮我交了一年，我到现在还没有把钱还给爸妈。” 　　王珏说，虽然保险产品可以带来强制储蓄的效果，可一旦开始缴费就不能停止，而且缴纳的保费也不能随时取出，如果中途退保就会损失相当大的一笔本金。“如果遇上任何经济危机，那就会让自己陷入困境。” 　　达人说： 　　5种方法缓冲缴费困难期 　　对于王珏提出的吐槽，中国人寿的保险专家表示，她是没有玩转保险产品才会让自己陷入困境，事实上，只要了解了保险产品的各种附加功能，就能轻松度过经济困难期。 　　首先，长期缴费的保险产品并不是说完全不能中断，一般以60天为宽限期，在这个期限内欠缴保费，都不会引起扣除本金的情况。这种方法比较适合出现短期经济问题的投保人，只要在两个月以内续交保费就行。 　　方法二，有些长期人身险保单具有自动垫交保费条款，只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费。方法三，有些保单具有保单质押贷款功能，可按此条款以寿险保单作为质押物向保险公司办理贷款，缴纳保费。方法四，如投保满2年以上，可以保单现金价值作为保险费，一次性购买对应金额的保障，可使原险种和期间不变，只是保险金额相应减少。 　　最后，如果以上办法均不成功，专家则建议投保人将保单效力暂时中止。此时，如果发生保险事故，保险公司将不承担赔付责任。但在两年之内，您仍然可以向保险公司申请保单复效。保单复效不但可以维持原保单的现金价值，而且是按被保险人原来的年龄继续缴费。