不同人生阶段的保障计划
陈先生，31岁，单位有医疗保险，有新型农村合作医疗保险；小孩小陈0岁，有新型农村合作医疗保险；父母有新型农村合作医疗保险，退休金不够，养老。
保障需求：
1、陈先生24岁时，工作一年后，收入不高，担心由于意外、疾病等影响工作，造成收入终止或减少，经济进而可能连累到父母。
为了保障到不管有没有发生保险事故，自己的收入都不会有太大影响，也不会连累到父母，考虑到单位有医疗保险，也有新型农村合作医疗保险，投保了下表计划；
2、陈先生26岁时，经常外出工作，为了加大保障额度，投保了下表计划；
3、陈先生27岁时，收入有所提高，但发觉存不了钱，把钱存在银行会不知不觉的花掉，而且也抵御不了通货膨胀，钱不断在贬值，开始购买一些理财产品，并且
增加一份保险（见下表），至此，寿险的保险最少有22万元，万一不幸有保险事故发生由这笔钱照顾父母，不会让父母老无所养；
4、陈先生29岁时，准备结婚生小孩，幸福喜悦的同时，也倍感责任更加大了，于是又增加一份保险（见下表），万一陈先生由于意外、重大疾病等影响工作，
造成收入终止或减少，这份保险意外身故有50万，高残25万，重大疾病25万，这样可以减轻陈太太负担，不会连累父母，对小孩的未来也有保证。
对父母、对太太、对孩子的爱绝对保证；
5、陈先生31岁时，喜获麟儿，再增加一份保险（见下表）。
理财专家建议：陈太太还没有重大疾病保障和养老金准备不充足；陈先生的养老金准备不充足，建议在不影响日常开支的情况下多渠道增加养老金的储备，越早准备越轻松。
增加小孩的疾病住院医疗保险，以补充新型农村合作医疗保险；加大小孩的重大疾病保险保障额度。教育金准备不充足，建议在不影响日常开支的情况下多渠道增加教育金
的储备，越早准备越轻松。
此为产品的简单介绍，仅供参考，详细内容请以保险合同条款为准。
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先买意外险、健康险
很多人在碰到代理人说起时问：“你那里有什么保险？”通常所说的这种“好保险”指投资型的保险，而所说的那种“好”是指投资收益好的。这些人一般都有投资的经历，包括用股票、基金、债劵、期货等等种种投资方式，特别是当听说有投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种“新”的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，在往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险、而对健康型保险和寿险、意外险却是少关注。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉着两种保险的保费很多时候是一去不复返，或者回来的很少，算不上是投资，或者说“很不划算”，所以最具保险意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却“不管用”，导致一些人对于保险的认识越来陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其它的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：
意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险、养老险→其他
案例故事：
小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。由于有金融的底子，小张对于投资理财相当感兴趣，很关注一些金融理财产品。
2003年，他的一位大学同学进入保险公司作业务了，不久就找到小张，并且向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放出了那款分红险上了，他听了同学所在营业部的经理对这款分红险的分析并与同类产品作了对比，发现很不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
2004年的夏天小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一快阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单，他后悔莫及；买的是分红险而不是重大疾病……
家里东拼西凑够了手术的钱，而这时他的分红险一点作用都不起，他还为来年的保费在担忧。当时小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错。可是着对他的教训太大了，他年轻的生命今生将与保险无缘，因为得了重大疾病后不能买保险了……
编 后：
我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其它的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险上，先意外、健康、再教育、养老、分红等其它险，才是科学的理财。
给家庭买保险原则之三：从险种上来说，先意外、健康、再教育、养老、分红及其它可选险种！
年轻也要买保险
根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30－45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20－30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其它的保险如养老等等离自己就更远了，所以不需要保险。
可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症是都回无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频的出现在各大媒体上。
身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一患上大病医药费从哪里来？
案例故事一：
2005年2月1日，京华时报登载了这样一篇新闻：《50万医疗费威胁血癌少年》。
一名多次代表国家参加国际橄榄球比赛，并取得优异成绩的大学生，被查出患有急性粒细胞白血病，今年22岁的牛坚期待社会向他伸出援助之手，他的生命才有可能得到延续，牛坚现正在北京大学第三医院治疗。
牛坚是中国农业大学人文与发展学院法学系2002级学生。他曾参加中日韩三国青年橄榄球锦标赛、亚洲橄榄球锦标赛等重大国内国际赛事，他已从国青队员成为国家队的后备队员。
2004年9月，在中国农大进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，他在河北省第二人民医院检查时，才发现患上被称为“血癌”的急性粒细胞白血病。
主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病罪有效的方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。“牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万”。而这比费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无疑于是数字.牛坚的队友\同学和老师纷纷伸出援助的双手,现虽已他筹得5万元人民币,但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。
案例故事二：
2004年10月17日，北京交通大学生刘红斌在2004年“首都高校马拉松挑战赛”猝死。
10月20日，交大师生为刘红斌举行念会，“生命原本脆弱，我们只能坚强地活着！”北京交大试验楼前面的两棵树之间挂着同学们为刘红斌制作的念条幅，条幅下面挂有同学们写的纸条以及纸鹤、白花。
在“马拉松挑战赛猝死事件”后的赔偿问题上，学校开出的条件是“一共赔偿四五万元，而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花销，“如果除掉这些，可能到我们手上也就1万多快钱了。”这样的条件刘父首先不答应，刘父说：“我们是农民，家境又不好，把一个孩子养大并送他上大学并不容易，家里就想着以后靠娃儿来支撑，现在孩子没了，我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补？”刘父的情绪越来越激动，而刘母及刘的姑姑等则哭泣不止……
也许刘父因为家庭经济状况不好，也许因为农村保险意识不到，而没有给刘红斌买保险，可是透过这件事，每一个年轻人能意识到保险究竟是什么……
编 后：
风险好像总是那么无情。可是如果等风险来时再想起保险已经晚了，保险是未雨绸缪的一种科学规划。
作为年轻人或者他们的父母，应该及早地树立起这种风险意识，综合起来，年轻人有这样几条理由要买保险：
1、 意外。刘红斌的父亲将这个很残酷的问题提出来了，把只有一个儿子，现在儿子出意外走了，年迈的他们养老谁来管？
父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一个孩子的身上都担负着赡养父母的责任。
2、 疾病。如上案例一所述，重大疾病险能化解关键时的大额的医疗费风险。
3、 生活规划。可以预见，将来没有保险寸步难行。那么既然要上保险，不如现在上保险，在经济条件允许的情况下（包括有收入和无收入的年轻人）。因为随着年龄增长，保费增长，年轻时买保险更“规划”。
给家庭买保险原则之五：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来生活的规划！
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